No esperes que todos los prestamistas te agraden. Cada prestamista tiene su propio método para decidir si quiere hipotecar una casa. Si cumples con los criterios de un prestamista, es posible que te acepten rápidamente. Pero no te preocupes, desde Hipotecaly te traemos algunos trucos para que te concedan la hipoteca.
Si estás lejos de ser ideal, tus posibilidades de rechazo aumentarán. Pero para las personas en el medio, es más un área gris y el cuadro de mando del prestamista se basará en varios factores, como: el tamaño del préstamo que deseas obtener, de cuánto has ahorrado como depósito, de tu situación laboral e ingresos, de tu historial y calificación crediticia, de tus gastos y deuda existente.
Trucos para que te concedan la hipoteca
Los requisitos para hipotecar una casa pueden parecer como escalar el Everest, especialmente con la crisis del costo de vida que está afectando tu presupuesto, pero hay formas en que puedes mejorar las probabilidades. Deberás ser lo más atractivo posible para los prestamistas si deseas obtener la mejor oferta hipotecaria. Estos son nuestros trucos para que te concedan la hipoteca:
1. Verifica tu informe de crédito antes de que lo haga el prestamista hipotecario
Lo primero que debes hacer para que te concedan una hipoteca es convencer a los prestamistas hipotecarios de que tienes la disciplina financiera necesaria para pagar tu hipoteca de casa. Una forma en que investigan esto es buscando en tu informe de crédito para averiguar si tienes un buen historial de pago.
Tu informe de crédito enumera los detalles de cualquier cuenta que hayas abierto durante los últimos seis años, incluidos:
- Tarjetas de crédito
- Préstamos
- Sobregiros
- Hipotecas
2. Corrige los errores de puntaje de crédito pronto
Si la información de tu archivo de crédito es incorrecta, tienes derecho a hacer algo al respecto, ya sea para que se corrija el error o, al menos, para expresar tu opinión. Tu primer paso debe ser verificar si el error está en tu archivo de crédito en poder de otras agencias y luego hablar con el prestamista.
- Es mejor hipoteca fija o variable
3. Desvincúlate de exparejas o compañeros de piso para evitar que su historial crediticio arruine tus posibilidades
Si estás vinculado financieramente a otra persona, lo que solo sucede cuando solicitas un crédito conjunto, como una cuenta bancaria, una hipoteca o un préstamo, pero ahora estás separado o no tienes nada que ver con esa persona, entonces desvincúlate.
De lo contrario, cualquier pago atrasado o delito menor que hayan cometido se reflejará negativamente en ti. Incluso si la persona con la que estás vinculado tiene un buen historial ahora, aún corres el riesgo de tener problemas en el futuro si no realiza los pagos.
4. Administra cuidadosamente tu crédito disponible
Se trata de cuánto crédito tienes disponible para gastar en tarjetas de crédito y sobregiros. Es la diferencia entre los saldos de débito combinados de tus tarjetas y cuentas bancarias y sus límites de crédito/límite de sobregiro combinados.
Debes lograr un equilibrio entre no tener demasiado, ya que los prestamistas pueden pensar que podría acumular más deuda si lo gasta todo, y no acercarse demasiado a sus límites, lo que hace que parezca que estás al límite de tus finanzas.
5. Cierra cuentas antiguas e inactivas: pueden eliminar tu aplicación
Si no estás utilizando una cuenta, puede valer la pena cerrarla. Dejarlo abierto podría ser un riesgo de fraude y podría mostrar detalles desactualizados. Dicho esto, a la hora de solicitar una hipoteca, las relaciones crediticias más largas y estables son positivas.
Por lo tanto, si tiene dos tarjetas de crédito, una abierta recientemente y una anterior, probablemente no valga la pena cerrar la anterior antes de la solicitud de hipoteca, ya que podrías perder el aumento de puntaje crediticio que le brinda.
6. Siempre paga todas tus cuentas a tiempo
Es obvio, así que hazlo. Todos los pagos atrasados cuentan en tu contra en tu archivo de crédito, por lo que es fundamental mantener todos los pagos al día en todos tus gastos.
Un incumplimiento de pago atrasado cuenta en tu contra durante al menos un año, y permanecerán en tu archivo durante los próximos seis años. Omite un solo pago del teléfono móvil y podría ser la diferencia entre obtener una hipoteca o no.
7. No solicites otro crédito poco antes de una hipoteca
Trata de evitar solicitar un crédito en los tres meses antes de obtener una hipoteca, ya que podría afectar tu puntaje y provocar el rechazo. Algunos recomiendan al menos una brecha de seis meses, para estar absolutamente seguros. La guía de puntajes de crédito tiene información completa.
Esto se debe a que los prestamistas buscarán en tu archivo de crédito cada vez que solicites un préstamo, una tarjeta de crédito, un sobregiro y, cada vez más, contratos de telefonía móvil o de servicios públicos. Esta búsqueda, conocida como verificación de crédito dura, se registra en tu archivo incluso si no firmas el contrato.
Cuantas más búsquedas realices en poco tiempo, es menos probable que te otorguen un crédito, ya que podrías verte como una persona que busca desesperadamente un préstamo.
8. Mantente alejado de tu sobregiro
Si estás constantemente en tu sobregiro, esto podría verse como vivir cerca del límite de tus finanzas, así que evítalo si es posible. De hecho, es posible que algunos prestamistas no toleren que estés en tu sobregiro en los últimos tres meses.
9. Haz que pagar tu alquiler mejore tu calificación crediticia
¿Siempre pagas tu renta a tiempo? Si es así, existen esquemas gratuitos que los inquilinos privados y los inquilinos de viviendas sociales pueden usar para mejorar sus calificaciones crediticias.
Por lo general, deberás estar inscrito en estos esquemas durante al menos seis semanas para que tus pagos de alquiler comiencen a aparecer en tu archivo de crédito, pero cuanto más tiempo permanezca inscrito, mayor será el impacto de pagar tu alquiler a tiempo en tu archivo.
Algunos usuarios de estos esquemas informaron haber visto mejoras significativas en su calificación crediticia. Sin embargo, es difícil decir cuál es la mejora promedio en la calificación de una persona, ya que mucho depende de sus circunstancias personales.
Vale la pena señalar que la única forma en que potencialmente obtendrás los beneficios de esto es si siempre paga su alquiler a tiempo. Omita un pago y aparecerá en su archivo y podría ser desagradable para los prestamistas si solicita una hipoteca.
10- Ordena tu papeleo para acelerar las cosas
Los prestamistas necesitan una prueba de tus ingresos antes de poder ofrecer hipotecas, por lo que tiene sentido preparar tu documentación con anticipación. Enviar toda la documentación en un solo lote acelera el proceso, ya que reduce las posibilidades de que más personas revisen tu solicitud.
Si tu prestamista no acepta archivos PDF, cargas o estados de cuenta bancarios impresos por Internet, es posible que necesites que tu banco le envíe copias originales. Pídelos con unas semanas de anticipación en caso de que necesite esperar a que lleguen los originales.
Es posible que tu prestamista quiera ver alguno o todos los documentos para hipotecar una casa:
- Extractos bancarios de los últimos tres meses.
- Las nóminas de tus últimos tres meses.
- Prueba de bonificaciones/comisiones.
- Su último formulario de impuestos.
- Sus cuentas o declaraciones de impuestos de los últimos tres años.
- Comprobantes de depósitos (estados de cuenta de ahorros).
- Documentos de identidad.
- Comprobante de domicilio (facturas de servicios públicos o facturas de tarjetas de crédito, por ejemplo)
11. Evita demoras: completa el formulario de solicitud correctamente
Estos son nuestros cinco mejores consejos para completar el papeleo o la solicitud en línea. Incluso si consigue que un corredor te ayude, es normal que se te pida que lo verifique primero, así que asegúrate de:
- Indicar exactamente tus ingresos. No redondees.
- Debes dar tu nombre completo, incluso los segundos nombres son necesarios
- Declara todas tus deudas. El prestamista los encontrará de todos modos y retener la información puede significar un rápido declive.
- Obtén tu historial de direcciones de tres años exactamente correcto, incluidos los códigos postales.
- Da respuestas honestas cuando se te pregunte cuánto gasta.
12. ¿Rechazado? Detente antes de hacer otro movimiento
Si te rechazan el préstamo de hipoteca de casa, ¡congela! No vuelvas a presentar una solicitud automáticamente con un prestamista diferente. Demasiadas aplicaciones estropearán tu puntaje de crédito, así que no lo hagas.
En cambio, lo primero que debes hacer es verificar tu archivo de crédito nuevamente. ¿Podrías haberte perdido algo? Evita a toda costa la espiral de rechazo. El ejemplo de la pesadilla funciona así: aplicas, te rechazan (a veces falsamente, debido a un error), aplicas en otro lugar, te rechazan de nuevo, esto continúa, hasta que finalmente revisas tus archivos y corriges el error.
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