Muchos pensionistas tienen el mismo problema, la pensión es demasiado baja para poder permitirse un nivel de vida digno. La propiedad ha sido pagada y tiene un alto valor de activo, pero si vives en ella, no es tan fácil crear dinero a partir de ella.
La solución en estos casos puede ser una hipoteca inversa. En Hipotecaly te enseñaremos qué es una hipoteca inversa ventajas y desventajas para que puedas extraer del inmueble una determinada cantidad o una renta mensual.
La hipoteca inversa es una forma especial de hipoteca sobre la propia casa o apartamento y también se conoce como una forma de anualidad inmobiliaria o casa más anualidad.
Este tipo de hipoteca es especialmente interesante para los propietarios jubilados que quieren vender su propiedad en la vejez y así mejorar su pensión, pero al mismo tiempo quieren permanecer en su propiedad.
¿Qué es una hipoteca inversa?
Una hipoteca inversa o hipoteca revertida, es un acuerdo de préstamo que está garantizado en una propiedad. No se trata de un contrato de compraventa, sino de una hipoteca sobre un inmueble.
Te preguntarás: ¿cómo funciona la hipoteca inversa? pues el propietario recibe un pago único o un pago mensual de por vida de un inversionista como garantía de que la propiedad pasará al inversionista al fallecer el propietario.
El adulto mayor puede permanecer libre de alquiler en su propiedad hasta el final de su vida. Solo cuando el propietario fallece o se muda a una casa de retiro, la propiedad pasa a ser propiedad del inversionista.
Cuanto mayor es la persona mayor, mayor es el pago mensual o el pago único. Con una hipoteca revertida, la pensión se puede aumentar y los propietarios pueden vivir sin pagar alquiler hasta el final de sus vidas.
Sin embargo, se considera relativamente caro, debido a esto siempre hay que sopesar cuidadosamente las ventajas y desventajas de una hipoteca inversa.
¿Cuáles son las ventajas de la hipoteca inversa?
La gran ventaja de las hipotecas inversas es que los propietarios pueden permanecer en sus propias cuatro paredes hasta el final de sus vidas, pero pueden retirar dinero de la propiedad durante su vida. No hay que hacer pagos de intereses ni de principal.
Otra ventaja de la hipoteca revertida es el alto nivel de seguridad de planificación, porque todos los factores importantes, por ejemplo, el monto de la pensión, el pago único y el plazo, se determinan de antemano.
Una hipoteca inversa puede ser una forma interesante de financiación, especialmente para las personas que tienen poco dinero disponible cuando se jubilan porque todos sus ahorros han sido destinados a adquirir una propiedad a lo largo de toda su vida.
- Por lo que las ventajas podrían resumirse en:
- Pequeño suplemento de pensión posible
- Montos de pago comparativamente bajos
- Los propietarios pueden permanecer en la propiedad.
¿Cuáles son las desventajas de la hipoteca inversa?
La mayor desventaja de la hipoteca inversa son los costos bastante altos que surgen de las tarifas incurridas.
Las altas deducciones de los bancos y compañías de seguros se producen porque tienen en cuenta que la venta puede no resultar en un buen precio del inmueble o, en el caso de pago de por vida, el beneficiario de la pensión vivirá más que el promedio.
Por lo tanto, una hipoteca inversa se considera un producto relativamente caro. Las cantidades pagadas a menudo son sorprendentemente bajas para muchos propietarios.
Otra desventaja es que la propiedad en sí se considera garantía para la hipoteca revertida y, por lo tanto, no puede utilizarse como garantía en ningún otro lugar. Además, reduce el patrimonio de los herederos.
Con una hipoteca inversa, el propietario sigue siendo responsable del mantenimiento de la propiedad. Según el contrato de préstamo, incluso está obligado el prestamista a mantener el valor de la propiedad. Esto puede ser muy estresante para una persona mayor.
De forma que, las desventajas podrían resumirse en:
- Honorarios frecuentemente elevados para tasadores, notarios, etc.
- La propiedad se cae de la finca
- La responsabilidad del mantenimiento de la propiedad sigue siendo del propietario.
¿Para quién es adecuada una hipoteca inversa?
Ahora que sabes, que es la hipoteca a la inversa y entendemos que puede ser una solución muy especial, debes conocer que solo es adecuada para unas pocas personas como un medio adecuado para complementar su pensión.
Debido a los descuentos de alto riesgo del prestamista, el pago del préstamo suele ser muy bajo, incluso con bienes inmuebles muy valiosos.
El grupo objetivo son principalmente propietarios jubilados
Personas mayores que enfrentan problemas financieros. En los últimos años, debido al aumento del costo de vida, su número ha aumentado constantemente.
En caso de que la propiedad está disponible como un activo tangible, pero no proporcione liquidez las personas mayores tienen entonces las siguientes opciones:
- Vender la propiedad y mudarse a un apartamento más pequeño y más barato.
- Optar por una hipoteca inversa o una anualidad.
Cabe señalar que la propiedad de la hipoteca revertida características ya no se puede heredar. Por ello, esta opción de complemento de pensión sólo es recomendable si el pensionista no quiere legar nada a nadie o si no hay herederos.
En principio, la hipoteca es apta para personas que:
- Ya están jubilados o a punto de jubilarse
- Poseen una propiedad en gran parte libre de deudas
- Quieren quedarse en esta propiedad
- No tienen herederos relacionados
- Desean una mayor liquidez sin tener que superar un cuello de botella financiero
¿Qué alternativas hay a una hipoteca inversa?
Una vez que conoces la hipoteca inversa pros y contras y crees que esta no es para ti, tienes otras opciones, la propiedad también se puede vender de la manera normal, de modo que se alcance el valor de mercado actual y las ganancias se puedan utilizar para alquilar.
Sin embargo, esto sólo es adecuado para personas que estén dispuestas a mudarse cuando se jubilen. Otra alternativa a la hipoteca revertida es la denominada renta vitalicia.
¿Cuál es la diferencia entre una hipoteca inversa y una anualidad?
Una hipoteca inversa y la llamada anualidad, también conocida como renta vitalicia inmobiliaria, tienen una cosa en común: el propietario anterior puede vivir en su propiedad sin pagar alquiler hasta el final de sus vidas, pero recibe dinero por la propiedad. Mientras todavía están vivos.
Sin embargo, la diferencia entre una hipoteca inversa y una anualidad es la siguiente, con una hipoteca revertida, la propiedad solo se convierte en propiedad del prestamista después de la muerte del propietario. Por lo tanto, con una hipoteca inversa, el propietario sigue siendo responsable de la renovación y el mantenimiento de la propiedad.
Es diferente con una anualidad en la que el inversionista es el nuevo propietario de la propiedad con la firma. Los derechos del propietario anterior y el derecho a vivir sin alquiler hasta el final de la vida se inscriben en el registro de la propiedad.
El nuevo propietario es responsable del mantenimiento de la propiedad. Por lo tanto, una renta vitalicia es particularmente adecuada para las personas mayores que ya no quieren cargar con el mantenimiento de la propiedad.
¿Quiénes son los proveedores de hipotecas inversas?
Los proveedores de hipotecas inversas son en su mayoría bancos propios o proveedores de crédito que se especializan directamente en este servicio. Estos incluyen, por ejemplo:
- Cajas de ahorro
- Alquiler de propiedades
- Fundaciones
Una comparación de las diversas opciones que se ofrecen es difícilmente posible, ya que la renta vitalicia inmobiliaria con hipoteca inversa no es un producto estándar. Solo las personas para quienes esta es la solución adecuada deben buscar un proveedor de hipotecas inversas.
¿Vale la pena una hipoteca inversa?
Con la hipoteca inversa, depende mucho de la situación privada del prestatario. Si la hipoteca inversa es una solución fundamentalmente buena para complementar la pensión y el riesgo vale la pena, entonces es tu opción adecuada.
Pero solo tu situación particular te ayudará a descifrar si esta es la mejor opción para ti.
Nuestro consejo sobre una hipoteca revertida
Si ya sabes qué es la hipoteca inversa ventajas y desventajas, pero aun no estás seguro de cuál es la mejor opción para ti, si la venta de la casa, una renta vitalicia o una hipoteca inversa, nuestros expertos le podrán ayudar a sopesar las ventajas y desventajas de las diferentes opciones y a conciliarlas con sus propios deseos e ideas.
Recordemos que esta es una opción como complemento de pensión que siempre depende de la situación de vida individual. Cada una de las alternativas mencionadas tiene sus ventajas y desventajas.
En última instancia, la decisión de una hipoteca inversa o una de las otras opciones siempre depende de cual sea tu situación individual.
Tener a tu lado la ayuda de un asesor hipotecario te brinda la posibilidad de resolver todas tus dudas, además, te permite obtener la mejor financiación que se adapte a tu caso personal.
Además, tienes la posibilidad de evitar errores y comprender la letra pequeña de tu contrato. ¡Olvídate de sorpresas desagradables!
