Las tasas hipotecarias promedios varían según la ubicación y su propio puntaje crediticio. Definir qué es mejor, una hipoteca fija o variable va a depender de muchos factores. El primer paso para decidir si una hipoteca de tasa fija o una variable es la mejor opción en el mercado actual es obtener información de varios prestamistas.
Averigüe para qué tasa califica y qué términos de préstamo puede obtener con su puntaje de crédito, ingresos, deudas, pago inicial y el pago mensual que puede pagar. Una vez que sepas qué tasa y plazo puede recibir, deberás elegir hipoteca fija o variable.
Diferencia hipoteca fija o variable
El tipo de hipoteca que sea mejor para ti dependerá de tus circunstancias financieras y de las ofertas actuales de tasas de interés, pero es importante que estés claro de que existen marcadas diferencias entre una hipoteca fija y una variable, entre ellas:
- Las hipotecas de tasa fija tienen pagos que no cambian durante el plazo de la hipoteca.
- Tus pagos de hipotecas de tasa variable pueden cambiar durante el transcurso de tu hipoteca.
- Las hipotecas de tasa variable pueden aumentar o disminuir junto con tasas de interés más amplias.
- Las hipotecas de tasa fija por lo general tienen una tasa de interés más alta que las hipotecas variables.
Cómo funciona la hipoteca variable en España
Las hipotecas variables de los bancos españoles suelen ofrecer al cliente un plazo fijo inicial, normalmente durante el primer año y con una tasa de interés entre el 1,9 % y 2,4 % según el banco. Transcurrido ese período entra en juego la tasa variable. Por lo general, la mayoría de las entidades financieras utilizan el Euribor a 12 meses.
Si la tasa del Euribor se mantiene estable, la cuota de su hipoteca se mantendrá estable, pero si este índice de referencia sube o baja, la cuota de tu hipoteca tendrá el mismo comportamiento.
Cómo funciona la hipoteca fija en España
La tasa fija se mantiene durante la vigencia de la hipoteca. Si solicitaste una hipoteca a 20 años, la cuota de la hipoteca se mantendrá sin ninguna variación durante ese tiempo. La ventaja de las tasas fijas españolas es que sabes exactamente cuáles serán los pagos de la hipoteca durante toda su vida.
La hipoteca fija beneficia a los clientes que buscan mantener la hipoteca durante todo su plazo y no pagarla antes de tiempo.
Características de una hipoteca fija y de una hipoteca variable
Las hipotecas fijas y variables tienen sus propias características y en función a ellas puedes decidir que es mejor: escoger hipoteca fija o variable.
Características hipoteca fija
- Cuota fija de pago periódico.
- Amortización al capital a un ritmo más lento.
- Inicialmente, se paga un interés superior al de la hipoteca variable.
- Brinda estabilidad a las cuotas mensuales.
- El cliente tiene la certeza de lo que pagará durante toda la vigencia de la hipoteca.
- El contrato no está sujeto a fluctuaciones en el mercado.
- Por lo general, se otorga en plazos más cortos que los de interés variable, normalmente por no más de 20 años. Aunque con algunas entidades financieras y bancos puedes conseguir el financiamiento hasta por 30 años.
Características hipoteca variable
- Son las hipotecas que más habitualmente se ofrecen en el mercado.
- Se determina según un índice estándar más una cantidad fija cobrada por el banco. El índice más utilizado en España es el Euribor, aunque algunos bancos utilizan el IRPH.
- Las hipotecas variables se caracterizan por sus bajas comisiones, ya que no tienen cargos por riesgo de interés.
- El tiempo máximo de vigencia de una hipoteca variable es de 30 años, aunque puedes encontrar algunas de 25 y 40 años.
- Son sometidas a revisión anual o semestral según lo establecido en el contrato inicial.
- Se presentan variaciones en las cuotas mensuales en respuesta a las variaciones del índice de referencia (Euribor o IRPH).
- La cuota mensual sube o baja de acuerdo con el comportamiento del índice de referencia.
- Las tasas de las hipotecas variables son más bajas porque el cliente asume el riesgo de que la tasa aumente en el futuro.
¿Qué es mejor hipoteca fija o variable?
Si eres una persona que te gusta la seguridad en las transacciones, entonces es mejor una hipoteca a tipo fijo, porque siempre sabes lo que tienes que pagar. Nunca cambia, por lo que puedes estar tranquilo y no tienes que preocuparte por el aumento o la disminución de las tasas de interés. Si quieres tranquilidad, esta es tu hipoteca.
Las hipotecas de tasa variable están sujetas a la tasa de interés vigente, la cual se revisa una o dos veces al año de acuerdo con lo pautado en el contrato inicial. Es una hipoteca que siempre está cambiando, puede disminuir, pero también aumentar. Inicialmente, son más bajas que las de tasa fija, pero representan mayor riesgo.
El mejor crédito hipotecario fijo o variable es el que más se adapta a tus condiciones y a tu perfil, por lo que debes consultar con expertos que te ayuden a decidir cuál es tu mejor opción antes de contratar hipoteca fija o variable.
Los mejores préstamos hipotecarios son los que tienen la menor cantidad de condiciones que te atan al banco; las que no te obligan a contratar seguros, planes de pensiones u otros productos con el banco.
Cuáles son los requisitos para solicitar una hipoteca
Los requisitos para solicitar una hipoteca pueden variar de un prestamista, pero los que aplican por lo general en España son:
- Edad: el solicitante principal de la hipoteca no debe tener más de 65 años o no más de 75 años al momento de finalizar el plazo de financiamiento hipotecario.
- Después de la deducción de los impuestos debes ganar un sueldo de 2.000 euros mensuales.
- El precio mínimo de la propiedad debe ser de 100.000 euros.
¿Qué hay que tener en cuenta a la hora de elegir una hipoteca de tipo fijo o variable?
Como ya lo hemos mencionado, la diferencia entre una hipoteca fija y variable es esencialmente el tipo de pago, en la primera pagarás siempre el mismo monto, mientras que en la segunda será variable de acuerdo con el índice al que esté vinculado.
Antes de decidirte por uno de estos tipos de hipoteca, debes tener en cuenta, los siguientes factores:
- Plazo del préstamo.
- Tus expectativas de ingreso.
- Tu capacidad para hacer frente a una alta subida de las tasas de interés.
¿Qué otro tipo de hipoteca puedo conseguir en España?
En España, además de la hipoteca fija y variable, que son las más habituales, también puedes encontrar hipotecas de tipo mixto. Las hipotecas a interés mixto combinan el tipo de interés variable referenciado por el Euribor con uno de tipo fijo.
Las hipotecas de tipo mixto combinan elementos de la hipoteca fija y de la hipoteca variable, es decir, tienen los primeros años de la hipoteca un interés fijo y después de transcurrido ese período pasan a tener intereses variables.
Características de la hipoteca mixta
- El plazo de pago para la hipoteca es mayor que el de la hipoteca fija.
- Tipo de financiamiento. Las hipotecas mixtas normalmente cubren el 80 % del valor de la vivienda que quieras comprar.
- Los intereses de la hipoteca entre los primeros 4 y 15 años serán fijos. Luego pasarán a ser variables con las que tus cuotas pueden subir o bajar de acuerdo con el índice de referencia al que se encuentren ancladas.
- El tiempo de amortización entre el plazo fijo y el plazo variable puede ser de hasta 30 años.
Ventajas de la hipoteca mixta
- Es un producto financiero parecido a la hipoteca fija o variable.
- El interés fijo de la hipoteca mixta tienda a ser menor que el de una hipoteca estándar fija.
- Ofrecen mayor flexibilidad en cuanto a los plazos de pagos si se comparan con las hipotecas fijas o variables.
- Este tipo de hipoteca está recomendada para personas que tienen una gran capacidad de ahorro.
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