Una de las cuestiones más importantes cuando quieres decidir hipotecarte es resolver la siguiente cuestión: ¿me conviene más una hipoteca a plazo fijo o a plazo variable? De esta decisión depende, aunque suene impactante, tu futuro financiero.
Primero de todo, tenemos que decir que cada caso es distinto y que por tanto no hay reglas aplicables a todo el mundo para saber si conviene más una hipoteca fija o una variable. Ambas tienen sus pros y sus contras. Pero en este artículo intentaremos explicarte en qué consiste cada una de ellas, qué beneficios y riesgos conlleva y, sobre todo, en qué se diferencian. Esperamos que con toda este información puedas hacerte una idea más precisa de en qué consiste cada una y qué puede ser más interesante para ti en caso de que estés buscando un préstamo hipotecario.
Hipoteca a tipo fijo: ¿qué es?
Es tal vez la hipoteca más fácil de comprender. Una hipoteca a tipo fijo consiste en un préstamo hipotecario al que se le aplica una tasa de interés que no va a variar durante el período en que estés devolviendo el préstamo. Poniendo un caso práctico, si pactas con tu banco una hipoteca de 200.000€, a tipo fijo al 4% TAE y a devolver en 360 cuotas (30 años), siempre pagarás la misma cuota: en este ejemplo, la cuota mensual a pagar sería de 954€.
Pase lo que pase, cada una de las 360 cuotas que vas a pagar va a ser de 954€, ni un euro más ni un euro menos, ya que el tipo de interés que has pactado con el banco es un tipo de interés fijo, de ahí que siempre pagues lo mismo.
Hipoteca a tipo variable: ¿qué es?
La hipoteca a tipo variable, como su propio nombre indica, es un préstamo hipotecario cuyo tipo de interés no es fijo, sino que va variando a lo largo del préstamo. Esto significa que, dependiendo del estado de la economía y de las decisiones de distintos organismos, el tipo de interés que pagarás en cada cuota puede modificarse. Normalmente, las hipotecas a tipo variable suelen presentarse como algo más favorables para el hipotecado al inicio del préstamo, ya que se calcula en base al resultado del EURIBOR + un porcentaje, por ejemplo el 1%.
Por poner un ejemplo práctico, si hoy el EURIBOR está al 2,5% y la propuesta que te ofrece el banco es «EURIBOR + 1%», estarías pagando un 3,5%; siguiendo con el ejemplo anterior de una hipoteca de 200.000€ a 30 años, estarías pagando 909€. Esto es así en los primeros meses de préstamo, pero mucho ojo, porque si el EURIBOR eventualmente sube, así lo hará la cuota mensual que pagas. Si baja, te verás beneficiado, eso sí. Es un tipo de hipoteca más inestable y que suele conllevar un riesgo mayor para el hipotecado.
Puntos positivos de la hipoteca a tipo fijo
Estas son las ventajas de la hipoteca a tipo fijo:
- Mayor seguridad. Pagas siempre la misma cuota, pase lo que pase, durante toda la vida del préstamo.
- Te beneficias en caso de inflación. Si durante la vida del préstamo hay inflación en tu país, al estar pagando una cuota fija es como si pagases menos, aunque nominalmente pagues la misma cantidad.
Puntos positivos de la hipoteca a tipo variable
Sin embargo, las hipotecas a tipo variable también pueden ser interesantes:
- Pagas menos cuota al inicio. Esto es bueno, pero ojo, porque si sube el tipo de interés puedes pagar mucho más que con una hipoteca fija. Que la cuota sea más ajustada al inicio del préstamo es bonito y atractivo, pero puede ser un regalo envenenado.
- Capacidad de negociación con el banco. Los bancos suelen preferir vender hipotecas a tipo variable, ya que obtienen mayores márgenes a la larga. Eso hace que, en muchas ocasiones, puedas conseguir algunos beneficios extra si sabes negociar correctamente. Si nos necesitas para este fin, en Hipotecaly somos expertos en obtener muy buenas condiciones.
De acuerdo, pero… ¿qué me conviene más en mi caso personal?
Es una cuestión muy importante y que hay que meditar bien. Generalmente, desde Hipotecaly solemos recomendar hipotecas a tipo fijo en la mayoría de casos. ¿Por qué?
Como has visto, en el ejemplo que hemos puesto, tenemos dos personas que han contratado un préstamo hipotecario muy parecido: 200.000€ y a devolver en el plazo de 30 años, pero uno de ellos ha contratado hipoteca a tipo fijo, y la otra a tipo variable. Al inicio, fíjate qué cuota van a pagar:
- Con la hipoteca a tipo fijo: 954€/mes.
- Con la hipoteca a tipo variable: 909€/mes.
Como ves, la cuota que inicialmente va a pagar la persona que ha contratado la hipoteca variable es casi 50€ más barata respecto a la hipoteca a tipo fijo. Pero mucho cuidado, porque esto es solo durante el inicio del préstamo. Si el tipo de interés sube, así lo hará la cuota que tendrás que pagar después. Hay muchas personas que contraen una hipoteca calculando que van a pagar estos 909€, y si luego la cuota sube, no pueden afrontar la subida y puedes pasar por una situación de estrés financiero bastante grave.
Además, y aunque en los últimos meses los tipos de interés (tanto para hipotecas fijas como variables) han subido considerablemente, estamos en un momento histórico donde los tipos de interés son relativamente bajos. Nuestros padres y abuelos recordarán épocas en que el tipo de interés estándar para una hipoteca era de más del 10%. ¡E incluso hubo épocas en que era del 20%! Por tanto, pagar un 4% de interés fijo, es históricamente un interés bastante asequible y moderado. Si en el futuro el tipo de interés crece y tienes una hipoteca fija, puedes estar tranquilo ya que no te afectará. Pero si tienes una hipoteca variable, puedes verte muy afectado y tener que pagar una cuota muy superior a la que pagas hoy.
Te ayudamos a negociar la mejor hipoteca para ti
En cualquier caso, en Hipotecaly somos expertos en asesoramiento hipotecario y, además, conseguimos las mejores condiciones posibles gracias a nuestra red de contactos con miles de sucursales bancarias en España. De este modo, no tienes por qué preocuparte: hacemos el trabajo de recomendarte tu hipoteca ideal y de conseguir que pagues lo mínimo posible. Si tienes cualquier duda y deseas contactarnos, estaremos encantados de atenderte.
