Siempre que escuchas hablar de la hipoteca de una vivienda inmediatamente piensas en algo negativo, lo cual no es así, ya que en la mayoría de los casos la hipoteca sirve como instrumento para la adquisición de otros bienes, vehículos o cancelar compromisos económicos.
Ahora bien, para cuando llegue el momento de hipotecar mi casa, debemos cumplir con una serie requisitos para cumplir con las normativas legales impuestas por las instituciones financieras que otorgan este beneficio. Te preguntas ¿Cómo hipotecar mi casa? Sigue leyendo…
¿Qué es una hipoteca?
La hipoteca es una garantía sobre un bien inmueble, que se contrata al momento de solicitar un crédito en un establecimiento bancario.
Su presencia puede facilitar la obtención de un acuerdo de financiación, en concreto, en caso de no reembolsar el crédito asociado a una garantía hipotecaria, el prestamista se reserva el derecho de embargar el inmueble, para luego recuperar las cantidades adquiridas tras la realización de una subasta.
Al hipotecar tu propiedad, fortalecerá la solicitud de financiamiento y mejorará las posibilidades de obtener fondos para financiar tus proyectos personales, además de esta garantía, es importante contar con una capacidad de endeudamiento lo suficientemente alta como para pagar a tiempo las cuotas mensuales de este crédito.
Una operación de esta clase se considera arriesgada. No olvidemos que, al hipotecar nuestra casa, esta pasa “a ser del banco” hasta que hayamos pagado la hipoteca (capital prestado más intereses). Y que, en caso de impago, corremos el riesgo de que el banco embargue la vivienda, con todas las consecuencias que ello conlleva.
Requisitos para solicitar una Hipoteca
Es bien sabido que las entidades bancarias no aprueban todas las solicitudes, ya que el banco se asegura de que el pago de las cuotas de los hipotecados sea constante durante toda la vida del préstamo. Por esa razón, existen una serie de requisitos obligatorios que tú debes cumplir para que se apruebe una hipoteca.
A continuación, detallamos cuáles son los requisitos para que te aprueben el préstamo.
1. Ser solvente (mayor de 25 años)
No existe edad mínima para que tú puedas pedir una hipoteca, pero será mucho más difícil ser solvente si tienes menos de 25 años, por lo que podría costar más la aprobación de una hipoteca para la compra una vivienda siendo joven, en ese sentido, los bancos sí exigirán que el solicitante de la hipoteca no tenga más de 70 u 80 años cuando culmine de pagar la hipoteca, aunque este requisito puede variar según la entidad bancaria.
Por otro lado, los bancos sí exigirán que el hipotecado no tenga más de 70 u 80 años cuando termine de pagar la hipoteca, aunque este requisito podrás variar según la entidad.
2. Contar con ingresos estables
El sueldo, los ingresos y la estabilidad son esenciales para la aprobación de la hipoteca. Tu situación laboral debe ser estable, ya que el banco debe asegurarte de que podrás cobrar sin problemas alguno las cuotas del préstamo todos los meses.
Contrato indefinido si trabajas bajo contrato o cuenta ajena, para verificar que podrás pagar las cuotas de la hipoteca, el banco te pedirá tu contrato de trabajo. Los funcionarios y los trabajadores bajo contrato indefinido lo tendrán más fácil que los solicitantes de hipoteca que estén bajo contratos temporales, de obra y servicio o en situación de desempleo.
Beneficios recurrentes si eres autónomo. Cabe mencionar, que para los bancos es más complicado evaluar dicho perfil, ya que implica un riesgo más alto. Por eso, si trabajas por tu propia cuenta, deberás tener un negocio estable y viable con beneficios recurrentes, demostrables en los últimos dos años.
Las entidades bancarias aprobarán tu solicitud siempre y cuando las cuotas de la hipoteca no superen el 35% de tus ingresos.
3. Tener antigüedad en tu trabajo
Otro de los aspectos que revisará el banco es la antigüedad en tu trabajo. Si vas cambiando de trabajo o tienes temporadas de paro laboral, para el banco será más complicado aprobarte la hipoteca. En ocasiones suele bastar con demostrar una antigüedad de unos seis meses o más, aunque algunas entidades pueden exigir hasta dos años.
El sector laboral en el que trabajas será decisivo para estudiar tu perfil, los funcionarios sanitarios o los trabajadores de sectores al alza como la informática tendrán preferencia al momento de estudiar la solicitud de hipoteca.
4. No tener deudas impagadas
Al momento de solicitar una hipoteca, la entidad bancaria estudia si tienes otras deudas impagadas o pendientes. Es por ello, que consultará tu nivel de endeudamiento por medio de la CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) y revisará las listas de morosos como ASNEF o RAI. De esta forma, puede averiguar si cuentas con deudas pendientes y si cumples con el pago.
Si te encuentras en demora con alguna deuda (préstamo del coche, dentista, tarjetas de crédito…), sáldala antes de acudir al banco para pedir la hipoteca, ya que no aprobarán tu solicitud.
5. Nivel de endeudamiento
La mejor forma para solicitar una hipoteca es no tener otros préstamos vigentes, el banco podrá aprobar la concesión del préstamo siempre y cuando tu nivel de endeudamiento sea normal, pagues tus cuotas en el plazo estimado y la suma entre tus deudas y la cuota de la hipoteca no excedan el porcentaje de endeudamiento máximo en base a tu sueldo.
6. Contar con el 20% del valor del inmueble ahorrado
Por norma general, las entidades bancarias no suelen financiar más del 80% de las viviendas. Si un piso te cuesta 150.000 euros, el banco no podrá prestarte esa cantidad íntegra, si no el 80% (120.000 euros).
Por tal motivo, deberás haber ahorrado anteriormente el 20% para poder comprar la vivienda (30.000 euros).
7. Tener un ahorro adicional del 10% para gastos
No solo deberás contar con el 20% del valor de compraventa o tasación, deberás disponer del 10% adicional para el pago de gastos asociados a la compraventa y a la hipoteca tales como: Impuestos, escrituras notariales, gestorías, etc.
Por cuánto hipotecar mi casa
El que delimita el límite para solicitar el préstamo hipotecario es el valor de tasación, es decir, la estimación del precio del inmueble. Los bancos pueden financiar, en el mejor de los casos, hasta el 80% del valor de compra o de tasación, por lo que tú como comprador debes financiar el porcentaje restante.
La elección de un tasador autorizado por el Banco de España para obtener un valor de mercado independiente del precio de compraventa es un trámite obligatorio para adquirir la hipoteca. Es por ello que el valor del inmueble no lo decidimos nosotros como dueños, sino el tasador por medio del avalúo.
¿Cómo hipotecar mi casa?
A la hora de solicitar una hipoteca, las diferentes entidades bancarias exigen a sus clientes que presenten determinada documentación del solicitante como del inmueble en cuestión, con el fin de comprobar que cumplen con los requisitos mínimos establecidos, a continuación, te nombraremos los documentos solicitados:
Documentos relacionados al solicitante:
- La documentación de los solicitantes, garantes y avalistas: DNI, NIE, o pasaporte.
- Contrato de trabajo o certificado de vida laboral de los solicitantes.
- La declaración del IRPF de los dos últimos ejercicios, en caso de ser trabajador por cuenta ajena. Si por el contrario se trata de un trabajador por cuenta propia, la declaración trimestral y anual de la renta y del IVA.
- En el caso de tratarse de trabajador por cuenta ajena, deberá de presentar las tres últimas nóminas. Los trabajadores autónomos deberán demostrar que tienen la capacidad de generar ingresos de forma constante.
- Comprobantes bancarios de los últimos 6 meses de las cuentas que sean titulares los solicitantes.
- Recibos pagados de otros préstamos que tengan concedidos, en el caso que los hubiese.
- Documentación relacionada a otros bienes (propiedades y vehículos) que los solicitantes tengan en su poder: escrituras o notas simples actualizadas.
- Justificación de otros ingresos o rentas de los solicitantes.
- En el caso de que uno o alguno de los solicitantes esté separado, divorciado o en trámite, se le solicitará la sentencia judicial y el convenio regulador si lo hubiera.
- Si los solicitantes residen en una casa alquilada, se pedirá el contrato de arrendamiento y los tres últimos recibos.
En relación con el inmueble, estos son los documentos que solicitará la entidad bancaria:
- En el caso de que se trate de una venta entre particulares, el banco solicitará el contrato de arras. Si el vendedor fuera un promotor, se deberá de presentar el contrato de compraventa o de reserva.
- Escritura de compra de la vivienda y nota simple del Registro.
- Escritura del préstamo hipotecario, en caso de que se trate de una subrogación de un préstamo existente sobre el inmueble.
- Justificación del último recibo del Impuesto de Bienes Inmuebles (IBI).
