Si quieres conocer a qué tipo de interés están las hipotecas en España estás en el lugar correcto desde Hipotecaly, te explicamos, qué es el interés, cuál es el interés actual de las hipotecas, qué es y cuál es la diferencia de TIN y TAE, qué tipo de interés aplican los bancos y entidades financieras y cómo puedes obtener un buen interés.
Las tasas de interés son el costo de pedir dinero prestado, por lo general se calcula anualmente. La tasa de interés podríamos decir que es la comisión o tarifa que se gana el banco por hacer el préstamo. Las tasas de interés se mueven en paralelo a las tasas de interés fijadas por el Banco Central de España.
¿Qué son las tasas de interés y cuál es el tipo de interés de la hipoteca?
Una hipoteca es un tipo de crédito destinado para la compra de una casa. El interés de las hipotecas es básicamente lo que el banco te cobra por prestar su dinero. Es un porcentaje que aplica al monto de dinero prestado y que determina el monto que debes pagar mensualmente hasta saldar la deuda.
Los tipos de interés en los préstamos hipotecarios pueden ser:
1. Hipoteca con interés fijo
Donde el porcentaje adicional que te cobra el banco por el préstamo se mantiene constante, durante todo el plazo que tienes para devolver el préstamo.
2. Hipoteca con interés variable
El porcentaje aplicado al préstamo es variable en función de un índice o referencia que por lo general está dado por la oferta y la demanda en el mercado. Esto hace que cada mes pagues diferentes intereses por tu préstamo hipotecario, lo que puede hacer que tu cuota suba o baje.
El interés variable se caracteriza por tener un tipo de interés compuesto por un diferencial fijo sumado a un índice de referencia (normalmente el euríbor).
3. Hipoteca con interés mixto
En este tipo de hipoteca se combina el funcionamiento de la hipoteca con interés fijo y la hipoteca con interés variable. Por lo general, se establece el pago de una cuota fija por un período de tiempo determinado y luego se pagan cuotas variables en función a los cambios sufridos en el índice de referencia.
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¿Cuáles son las características de una hipoteca fija?
La hipoteca fija no es más que el tipo de préstamo hipotecario que tiene el mismo interés durante el tiempo de vigencia o plazo de devolución, por lo que el precio que tendrás que pagar mensualmente no cambiará, siempre mantendrá el mismo importe.
El interés de hipoteca fija aplicado a cada mes no depende de un índice de referencia como el euríbor que puede fluctuar y aumentar la cuota de la hipoteca como ocurre en las hipotecas variables. A las hipotecas fijas, por lo general, se les aplica un interés que suele ser mayor que el de las variables.
Este tipo de hipoteca está recomendado para las personas que valoran la estabilidad, ya que saben cuánto pagarán cada mes y se olvidan de estar pendiente si sube o baje de acuerdo con el comportamiento del indicador.
¿Cuáles son las características de una hipoteca variable?
En las hipotecas variables la tasa de interés se ajusta de acuerdo con lo establecido en el contrato inicial, puede ser cada seis o doce meses. Cada vez que se ajusta el tipo de interés la cuota varía, si sube el índice de referencia la cuota sube, mientras que, si baja, se reduce también el monto de la cuota.
Por lo general, el interés de la hipoteca variable ofrece un interés inicial menor que el de las hipotecas fijas. De igual manera, el tiempo para cancelar la hipoteca es mucho mayor que en las hipotecas fijas. Al período de pago ser mayor en las hipotecas variables, también suelen tener cuotas menores que las hipotecas fijas.
Si el índice de referencia se incrementa considerablemente, la cuota mensual de la hipoteca variable pudiera llegar a ser mayor que la de una hipoteca fija.
Diferencias entre una hipoteca a tipo fijo y una hipoteca a tipo variable
¿Qué es el TIN y el TAE?
El TIN y el TAE son el tipo de interés de las hipotecas, es necesario que tomes en cuenta estos dos índices en el momento de solicitar tu hipoteca, para que tengas una idea clara de cuánto vas a pagar:
1. TIN (Tipo de interés nominal)
Son las siglas de tipo de interés nominal, corresponde a una cantidad fija que se le aplica al importe prestado anualmente y determina la cuota que tendrás que pagarle al banco. Cuando se aplica a una hipoteca variable estará conformado por una cantidad fija más el valor del índice de referencia.
2. TAE (Tasa anual equivalente)
Son las siglas de tasa anual equivalente o tasa anual efectiva, este tipo de interés indica el coste o rendimiento anual de un crédito hipotecario o cualquier otro producto financiero.
Se calcula aplicando una fórmula matemática estandarizada que incluye: tipo de interés nominal, frecuencia de los pagos, comisiones bancarias y algunos gastos de la operación. Permite comparar el coste de la hipoteca entre entidades financieras.
El TIN refleja únicamente el interés del crédito, mientras que el TAE refleja el interés más los costes por comisiones administrativas, productos asociados, seguros y otros que la entidad financiera considere. La TAE media de las hipotecas actualmente se ubica en el 2,85 %.
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¿A qué tipo de interés están las hipotecas?
Según datos de los bancos de España de noviembre de 2022, el interés de crédito hipotecario medio, tanto de hipoteca de tipo fijo como variable está ubicado en el 2,70 %. A pesar de que la tasa se incrementó del 2,51 % que estaba en octubre del mismo año, aún es posible conseguir hipotecas a costes competitivos para lograr financiar la compra de tu casa.
Si estás pensando en comprar una casa, es el momento, ya que a pesar de que van a subir los intereses de las hipotecas y ya los bancos están incrementando su interés, estás a tiempo de conseguir una hipoteca con las mejores condiciones posibles. Puedes conseguir un interés hipoteca fijo o variable atractiva, por ejemplo, de tipo variable por debajo del euríbor más el 0,70 % o un interés fijo del 3 % o menor.
¿Por qué se incrementan o disminuyen las tasas de interés?
Hay muchas razones por las que se pueden incrementar o reducir las tasas de interés, acá te mencionamos algunas:
1. Por el riesgo implícito para la entidad financiera
Dependiendo el riesgo que representa el préstamo para los bancos, definen el tipo de interés que aplican a los préstamos hipotecarios, esto con base a una regla financiera que indica que “Cuanto mayor es el riesgo, más alta tiene que ser la ganancia”, a la cual se acogen las entidades financieras.
Veamos un ejemplo, si tú eres una persona solvente o muy solvente, el riesgo de que no le pagues al banco es mucho menor, por lo que te aplicarán un interés más bajo. En cambio, si tu situación económica es frágil, la posibilidad de que no pagues el préstamo se amplía, así que te aplicarán una tasa de interés más elevada.
2. Por efecto de la competencia
Si existen muchas entidades financieras ofreciendo préstamos hipotecarios, es posible conseguir un crédito con mejores tasas de interés, esto se debe a que tienen que competir entre ellas, de lo contrario siempre los préstamos hipotecarios tendrían tasas elevadas, porque su objetivo es obtener mayores ganancias.
Los bancos que tienen estrategias de marketing agresivas hacen que baje el interés de las otras entidades financieras para poder mantenerse competitivamente en el mercado. Una buena estrategia es conseguir las ofertas de diferentes entidades y presentarlas para conseguir una contraoferta que te favorezca.
3. Por el comportamiento del euríbor
El euríbor es un índice de referencia que se utiliza para calcular el interés en caso de las hipotecas variables. Con base en él, el interés se comporta de acuerdo con el comportamiento del euríbor, si este sube el interés sube, mientras que si baja el interés de la hipoteca baja.
Cuando el euríbor desciende o es muy inestable manteniendo un comportamiento hacia la baja también afecta el interés de las hipotecas fijas, al abaratar las hipotecas variables las entidades financieras tratan de impulsar la contratación de las hipotecas fijas y las rebajan, debido a que el interés de este tipo de producto siempre es más elevado.
Cómo conseguir un tipo de interés de las hipotecas competitivo
En Hipotecaly te podemos ayudar, nuestra misión es que encuentres la hipoteca en las mejores condiciones posible, para lo que te ponemos en contacto con el mejor intermediario hipotecario de tu zona. Si ya tienes una hipoteca te ayudamos a mejorar las condiciones de esa hipoteca.
Disponemos de una red de colaboradores en todo el territorio español, trabajamos con más de 250 entidades de crédito. Nuestros asesores financieros te pueden ayudar a mejorar tu historial de crédito, disminuir las cuotas actuales o encontrar seguros menos costosos.
